Daniel Cabezas personal blog

Estrategias de inversión y ahorro (II) : capacidad de ahorro y ahorro a corto plazo

A la hora de ahorrar e invertir, un primer paso básico es saber que capacidad de ahorro tenemos. Hay inversiones muy buenas en las que poner nuestro dinero, pero que a veces pueden estar vetadas a partir solo de una cantidad específica, que con nuestros ahorros no podamos alcanzar. Así que primero vamos a hacer un pequeño cálculo de nuestra capacidad de ahorro, y ver como a partir del dinero que normalmente se queda en el banco criando telarañas podemos obtener beneficios (y reducir los gastos que ya tenemos). Para más adelante dejamos la inversión de los ahorros para obtener beneficios. Hoy toca ahorrar, mañana invertir .

Vamos a poner dos ejemplos distintos, con diferentes perfiles de ahorro. Tenemos dos perfiles muy simplificados, A y B.

- A vive solo, tiene un sueldo de 1100€ netos mensuales, es un mileurista, y tras pagar el alquiler del piso y los gastos del mes le quedan 100€ para ahorrar en la única cuenta que tiene en el banco, donde tiene domiciliada la nómina, el alquiler del piso, el agua, la luz, el gas, la conexión a Internet, la línea de teléfono fijo y el móvil. También tiene una tarjeta VISA de crédito.

- B vive en pareja, tiene un sueldo de 2500€ netos mensuales y su pareja de otros 1200€ . Utilizan la misma cuenta ambos, en la que, igual que A, tienen domiciliadas ambas nóminas, el alquiler, agua, luz, gas, Internet, y los dos móviles. Aunque gastan más, su capacidad de ahorro es mucho mayor, de unos 2000 euros al mes. Los dos tienen tarjeta VISA de crédito.


En primer lugar, vamos a ver los gastos comunes que han de afrontar tanto A como B.

Gastos
 Gasto    Mensual A  Mensual B  Trimestral A  Trimestral B  Anual A  Anual B
               
 Alquiler    900  600        
 Luz        60 45     
 Agua        45  30    
 Gast              
 Teléfono fijo    50  30        
 Conexión a Internet    20  20        
 Móvil    60  30        
 Total acumulado    1030 680  105  70  12780 8440 
               
Comisiones
 Comisión    Mensual A Mensual B Trimestral A Trimestral B Anual A Anual B
               
 Mantenimiento cuenta        4 4     
 Cuota anual VISA           49 29
 Total:            12845  8485

Como vemos, la suma total es una cantidad nada despreciable. Hemos dicho que, originalmente, la capacidad de ahorro de A y B es de 2000 y 100€, respectivamente. Vamos a ver por donde podemos atacar a los gastos fijos de la tabla, y con ello aumentar sus capacidades de ahorro. O dicho de otra manera, vamos a ahorrar dinero .

Sabemos que no podemos reducir los gastos fijos, o al menos no sin un cierto sacrificio, usando menos luz, gas, etc., así que hay que atacar principalmente la parte baja de la tabla, las comisiones bancarias. Aquí es donde entra el juego de las diferentes ofertas bancarias existentes.

Bancos Online: Ventajas y ahorro

Seguro que a todos os suena "la cuenta naranja", por sus numerosos anuncios en Internet, prensa escrita y televisión. La famosa cuenta naranja no es más que uno de los muchos productos, el más famoso, eso sí, del gran abanico de ofertas que nos ofrecen los bancos online. ¿Y que es un banco on-line? Pues un banco que, a diferencia de las cajas y bancos ordinarios, no tiene oficinas. Toda la operativa se hace, o bien por teléfono, o vía Internet. Las ventajas, para nosotros:

- Acceso a los datos de las cuentas 24 horas al día.
- Sin comisiones de mantenimiento periódicas o sobre las operaciones de transferencia, extractos, etc.
- Tarjetas de débito / crédito gratuitas.
- Apertura de nuevas cuentas vía Internet o teléfono, una vez ya se es cliente.
- Mayores intereses que las cuentas de los bancos clásicos. De este punto no hablaremos hoy. Recordemos que este artículo solo versa sobre como aumentar nuestro ahorro, no de empezar a obtener beneficios con ellos.

¿Que desventajas tienen?

- Las cuentas de banca online deben estar enlazadas a una cuenta de un banco físico. Es decir, no puedes traspasar toda tu operativa a una cuenta online, y no puedes ahorrarte el mantenimiento de pagar una cuenta en un banco físico. Por suerte esto ya no es así, y algunos bancos, como el Bancopopular-e, uno-e o ING permiten domiciliar la nómina y "romper" el enlace con una cuenta de un banco físico.
- El no tener oficinas físicas a las que acudir en caso de necesidad. Si eres de una gran ciudad, esto puede no ser cierto. Algunos bancos, como Uno-e, Activo bank o ING Direct, tienen oficinas físicas en algunas ciudades (Madrid y Barcelona), y además en los casos en que los bancos pertenecen a un banco físico, puedes usar indistintamente las oficinas del otro banco para operar con tu cuenta, como en el caso del Uno-E (puedes ir a cualquier oficina del BBVA) o del Activo Bank (del Banco Sabadell).
- Para traspasar el dinero en las cuentas de un banco online a un banco físico (para poder sacar dinero, vamos), hay que realizar una transferencia, y no es un proceso inmediato, suele tardar 2 o a veces hasta 3 días. Esta desventaja también se soluciona fácilmente gracias a las tarjetas de débito / crédito gratuitas que ofrecen algunos de estos bancos.

Más ahorro, más ventajas:

Esta es una tabla comparativa con algunos de los bancos que ofrecen operativa On-Line sin comisiones, además de otras ventajas que vamos a ver, respecto a un banco ordinario:

Cuentas de banca Online
 Gasto    Mensual A  Mensual B  Trimestral A  Trimestral B  Anual A  Anual B
               
 Bancopopular-e    1030  680  105  70    
 I-Banesto    1030  680  105  70    
 ING Direct1  

 1027,4

  678,4  102,9

 68,6

    
 Inversis    1030  680  105  70    
 Oficinadirecta2    1027,4  678,4  102,9  68,6    
 OpenBank    1030  680  105  70    
 Uno-E    1030  680  105  70    
               
 Total            12740,4  8415,2
               
Comisiones
 Comisión              
               
 Bancopopular-e  Mant. cuenta  0 0  0 0  0 0 
 Cuota VISA3  0  0 0 0 0 0
 I-Banesto  Mant. cuenta  0  0 0 0 0 0
 Cuota VISA4  0  0 0 0 0 0 
ING Direct  Mant. cuenta  0  0 0 0  0 0
 Cuota VISA  0  0 0 0 0  0
Inversis  Mant. cuenta  0  0 0 0 0 0
 Cuota VISA5  0  0 0 0 0 0
Oficinadirecta  Mant. cuenta  0  0 0 0 0 0
 Cuota VISA  0  0 0 0 0 0
OpenBank  Mant. cuenta  0  0 0 0 0 0
 Cuota VISA  0  0 0 0 0 0
Uno-E  Mant. cuenta  0  0 0 0 0 0
 Cuota VISA6  0  0 0  0 0  0
Total:           12740,4 8415,2
               

1 ING Direct devuelve mensualmente un 2% del coste de los recibos domésticos domiciliados (luz, agua, gas, teléfono fijo, móvil e Internet).

2 Oficina Directa devuelve anualmente un 2% del coste de los recibos domésticos domiciliados (luz, agua, gas, teléfono fijo, móvil e Internet).

3 Bancopopular-e ofrece tarjetas Mastercard y visa gratuitamente, mientras se mantenga domiciliada la nómina y al menos tres recibos.

4 I-Banesto ofrece tarjeta Mastercard gratuitamente.

5 Inversis ofrece la tarjeta Mastercard y VISA gratuitamente durante el primer año para el primer titular.

Esta comparación es ideal, comparando el uso de una sola cuenta ordinaria con una cuenta on-line. Como podemos ver, solo por cambiarnos de  banco estamos ahorrando unos 100 €, tanto en A como en B. Si tenemos más cuentas, y hacemos transferencias entre ellas, es un coste a sumar al ahorro que conseguimos. Además, en el caso de A, se pueden combinar las ventajas de un banco con otro, para tener todas las tarjetas VISA que se deseen, u otras ventajas.

En resumen, A pasa de una capacidad de ahorro de 24000 a 24105€ anuales, y B de 1200 a 1270€ anuales. Una conclusión rápida es que, porcentualmente, B se ve mucho más beneficiado por una política de gestión de ahorro que A.

Tras el ahorro, los beneficios

Tras ahorrar, toca la obtención de beneficios, que hacer con ese dinero que se puede ahorrar anualmente para obtener beneficios sobre él pasivamente (es decir, tal y como se ha explicado hasta ahora, sin tener que hacer nada con ese capital más que dejarlo en el banco). Y es que solo hemos hablado de reducir gastos, hasta ahora. Además de eliminar comisiones y gastos de mantenimiento, muchas de las cuentas de banca on-line ofrecen una tasa de interés sobre el dinero que tenemos mucho más alta que las cuentas ordinarias, de entre un 2,5 al 4 por ciento de TAE, frente al 0,01% que ofrece, por ejemplo, la cuenta que yo mismo utilizaba en Caixa Catalunya hasta no hace mucho. Más sobre el tema, en el próximo artículo.

jopi - clock 14:17:38 - Sunday, 03.06.07 - Inversion - 8100x - pencil permalink
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